Análise Terceiro Ano Crédito Habitação

 

Nesta publicação irei analisar o meu terceiro ano de crédito habitação.

Em Maio de 2021 comprei a minha casa e fiz um crédito habitação no  valor de 190.000€ a 40 anos. Passado um ano o valor da dívida era de 183.972,39€. Passado dois anos o valor em divida era de 171.171,91€. Agora passado três anos o valor da dívida é de 162.784,90€. Neste terceiro ano reduzi o valor da divida em 8.387,01€. Nestes  três anos reduzi a divida em 27.215,10€ o que dá uma média de 9.071,70€ ao ano. Se manter este ritmo de amortização ao ano o meu crédito é liquidado em cerca de  21 anos. Mas o meu objetivo é pagar o mesmo em 15 anos. Para isso ser possível ao longo do tempo tenho de aumentar as minhas amortizações parciais. Neste segundo ano fiz as seguintes amortizações parciais:

Junho 2023: 250€

Julho 2023: 700€ 

Agosto 2023: 300€

Setembro 2023: 4.500€

Outubro 2023: 150€

Novembro 2023: 350€

Dezembro 2023: 400€

 Total:  6.650€

Neste terceiro ano de crédito fiz um total de amortizações parciais no valor de 6.650€. Penso que estou no bom caminho mas tenho de continuar a trabalhar de modo aumentar os meus rendimentos para possível fazer amortizações maiores para alcançar a minha meta de liquidar o crédito em 15 anos.

Desde do início do meu crédito habitação que a minha prioridade foi abater o máximo possível a minha dívida em amortizações extra. No entanto desde de Janeiro de 2024 que deixei de fazer amortizações devido a ter de dar prioridade à manutenção do meu automóvel e da minha casa. Principalmente na casa existe alguma manutenção preventiva a ser feita e enquanto não for realizada não voltarei a fazer amortizações extras no crédito habitação. Penso que durante o próximo ano a minha divida não deverá baixar muito no entanto mantenho o meu objectivo de pagar o meu crédito em 15 anos. 

Relativamente ao valor das prestações a minha 1ª prestação foi de 438.17€ para um valor médio da Euribor a 12 meses de -0.484%  em Abril de 2021 . A minha 13ª foi de 476.02€ devido ao aumento do valor médio da Euribor a 12 meses para 0.013% no mês de Abril de 2022. A minha 25ª foi de 812,27€ devido ao aumento do valor médio da Euribor a 12 meses para 3.757% em Abril de 2023. Em Janeiro de 2024 aderi a uma taxa fixa de 3.75% a dois anos o que me baixou a prestação para os 678.49€. Esta será a minha prestação até Janeiro de 2026. 

Mudei também a minha perspetiva em relação ao ch. Quando fiz o ch a minha ideia era abater o mais possível. Mas depois a subida da taxa Euribor tornou mais difícil fazer as amortizações, pois era necessário logo mais capital para a prestação. Ter sentido a subida fez-me perceber que é muito importante termos uma garantia e uma previsibilidade na nossa prestação e não estar dependente dos acontecimentos no mundo. Assim neste momento a minha ideia é aguardar a ver se as taxas descem. Quando existir no mercado uma oferta de taxa fixa no mínimo a 10 anos (o ideal é a 30 anos) no máximo de 2% pretendo aderir à mesma. Isto porque 2% de taxa de juro num crédito habitação é um valor baixo. Quem fizer isto, por exemplo a 30 anos tem uma garantia que mesmo que não faça amortizações no longo prazo a prestação não mexe e ao longo dos anos para além da dívida diminuir a inflação trata de "diminuir" o valor da dívida. Imaginem que um casal faz um ch e fica com uma prestação fixa até ao final do ch de 500€. Imaginado que no pior cenário recebem o salário mínimo 820€. A sua prestação corresponde a cerca de 30% do seu salário. Mas com o passar dos anos o salário mínimo vai aumentando e a prestação fica igual. Assim, por exemplo num cenário de uma salário de 1000€ para cada um, a sua prestação corresponde agora a cerca de 25% do seu salário.

Fixar a taxa por um longo período de tempo no máximo a 2% parece-me um excelente negócio. Já fiz as contas e fiquei bastante agradado. Este será um dos meus objetivos a médio prazo.

 Bons Investimentos com Valor.